用债务减肥计划摆脱债务
本指南基于“债务减肥计划”，这是“奥普拉·温弗瑞”秀的系列节目，奥普拉在节目中鼓励美国人摆脱债务。奥普拉与三位顶尖的金融专家合作，制定了一个分步行动计划，向观众展示如何摆脱债务。奥普拉请来让·查茨基、格林达·布里奇福思和大卫·巴赫担任她的首席金融专家。
因此，这里有一份基于该节目的“如何摆脱债务”指南。
 |
本指南基于在美国播出的节目。因此，其中描述的一些债务类型和一些建议可能不适用于其他国家。 |
奥普拉将美国人过度消费的习惯与他们类似的过度饮食习惯进行了比较。她展示了如何将强迫性过度消费者与强迫性过度饮食者进行比较，以及美国不仅仅在身体上存在肥胖率高的问题，在债务方面也存在肥胖问题。
奥普拉介绍了三个因高额债务而苦苦挣扎的家庭。首先是维德伦德一家，他们的年收入最低，超过 75,000 美元，债务为 81,000 美元。然后是埃格尔斯顿一家，他们年收入约为 92,000 美元，债务为 115,000 美元。最后是布拉德利一家，他们的年收入超过 100,000 美元，债务为 170,000 美元。
计算你到底欠了多少钱，这样你就可以开始偿还它了。
通常，很多人甚至不知道自己到底欠了多少钱。这是控制债务的重要一步。
最好运行一个三合一信用报告。三合一信用报告是来自三大信用机构（Experian、Equifax 和 TranUnion）的组合信用报告。无论你是否定期收到月结单，运行这种类型的信用报告都会显示你可能仍然欠的任何旧债务，以及可能被报告给机构的任何你可能不负责任的债务。
什么“类型”的债务和欠了多少一样重要...
了解你的“起点”，“当前状况”或你的出发点是最好的起点。如果你开车去纽约，如果你不知道从哪里开始，你怎么知道去哪里呢？
但知道你欠了多少钱只是硬币的一面。硬币的另一面是知道你欠的是哪种债务。
了解你每种债务的金额，对于理解哪些选项可供你选择以及每个选项将如何影响你将产生巨大影响。
采取行动！
将你的债务归类如下
- 抵押债务 - 这包括任何由房产或资产抵押的债务，如房屋、汽车、摩托车、船、房车等。这也可能包括越野摩托车、四轮车、珠宝或家具。
- “合格”无抵押债务 - 这包括所有可能符合债务管理计划的无抵押债务（未由房产或资产抵押的债务），如信用咨询、债务协商/结算或其他债务管理计划。合格的无抵押债务包括信用卡、个人贷款、信用社、医院和医疗账单、催收账户和差额余额。一些不符合债务管理计划的无抵押债务示例包括：发薪日贷款、现金预支、军方账户、公共事业、家庭或朋友的个人贷款以及学生贷款。
- 其他无抵押债务 - 以上“未包含”的所有无抵押债务
- 学生贷款债务 - 不言自明。
- 税务债务 - 欠国税局或州税务局的任何债务。
一旦你知道了每种债务的金额，请记录下来并随时备用。如果你的情况发生变化，请更新你的信息并保持最新。
减少日常开支，从意想不到的地方省钱。
跟踪你的支出：这是一项多步骤的任务。第一步是跟踪你的支出。跟踪你花的每一分钱，无论是食物、咖啡、口香糖、账单等，都把它记录下来以供审查。
这本身就很有效。它可以显示你多少资金被用于微不足道的事情。这就是奥普拉的一位专家所说的“拿铁因素®”。假设你每天都买一杯拿铁...毕竟只要 5 美元，对吧？但如果加上每天的苏打水，工作时从自动售货机买来的零食，一些口香糖，可能还有一些糖果，它真的会加起来！每天只需 10 美元，就可以将一张 10,000 美元信用卡的最低还款额翻倍！每年高达 3,600 美元！
削减开支：这一步的下一步是“削减开支”。看看你在哪里花钱。现在该做出牺牲了。尝试使用预算计算器来找到一些额外的现金来偿还你的债务。从减少基本的有线电视服务或减少外食次数，到缩减你的大屏幕电视并放弃多余的汽车，减少这些额外的支出真的可以减少你的总债务！
你可能知道上个月赚了多少钱，但你知道你花了多少钱吗？或者你知道这个月还剩多少钱可以花吗？如果你不知道，别担心，大多数人都不知道。
事实是，我们大多数人每月比收入多支出 10%。根据美国人的平均收入，这相当于每月 431 美元。难怪平均信用卡债务现在已经达到 8,500 美元！
那么为什么跟踪支出如此困难呢？如今，我们生活在一个几乎没有现金的社会。使用借记卡、信用卡、自动存款和电汇，我们几乎看不到自己的钱。消费、消费、消费比以往任何时候都更容易！
传统上，很多人通过将现金分成几个纸质信封来管理资金。一个信封用于食物，一个信封用于娱乐，一个信封用于水电费等。然后他们从这些信封中花掉他们的钱。他们总是知道还剩下多少钱可以花，以及钱应该维持多久。那么，在今天这个我们甚至看不到大部分资金的时代，我们如何使用这种简单有效的方法呢？
采取行动！
• 在接下来的 30 天里，跟踪你花的每一分钱
• 制定支出计划并坚持下去！
获取有关如何降低债权人利率的专家建议。
这是一个两步走的步骤。第一步是降低利息。许多负债累累的人正在遭受高利率的困扰。如果你有任何付款逾期，或者仅仅是因为你的债务过多，债权人可能会提高你的利率。
你将需要联系你的每位债权人并降低你的利率。这并不总是容易的，但如果你遵循一些简单的秘诀，你可能会发现你的结果比你预期的要好！
一旦你降低了利率，你将需要重新评估你如何使用你分配用于偿还债务的资金。你也可以利用你从预算中发现的额外资金来更快地还清你的信用卡。
了解你的选择。
仅仅支付最低还款额是不明智的。这完全符合银行的最佳财务利益，而不是你的。如果你能够负担得起每个月支付超过最低还款额，那么你可以使用加速还款计划（又称“滚入”/“滚出”）来避免支付巨额利息并更快地摆脱债务。
你可以使用大卫·巴赫提到的最后一次付款方法，或者使用一个先还清最高利率信用卡的系统，这可以为你节省最多的钱，让你更快地摆脱债务。
但是还有哪些其他选择呢？
- 你的房屋是否有用于债务整合贷款的股权？
- 你知道信贷咨询可以显著降低你的利率并让你更快地摆脱债务吗？
- 债务结算呢？你知道你可能比你欠的少很多就可以摆脱债务吗？... 而且完全消除利息？
- 破产适合你吗？
这些问题值得你深入研究。事实上，如果你了解你的选择并做出正确的选择，它们可能为你带来数千美元的价值。它们可能意味着你在 30 年内摆脱债务，还是在 30 个月内摆脱债务。你不认为获得一些优质答案并真正了解你的选择是明智的吗？
采取行动！
虽然学习如何玩信用卡游戏并获得关于如何降低债权人利率的专家建议很重要，但我们认为更明智的做法是更进一步。还有更多东西，你应该了解关于哪些选择适合你，以及每个选择会如何影响你的真相。
记住：始终提防只提供一种选择的人。在做出最适合你的选择之前，了解并考虑所有选项。
债务减肥步骤 4：停止支出
[edit | edit source]学会每天少花钱多存钱。
这一步是永恒的，需要大量的关注和精力。对于许多人来说，他们必须打破终生的习惯才能让它奏效。创建你的预算会有很大帮助。在这一点上，你每周或每月只能花一定数量的钱在任何特定类别（食品杂货、娱乐、香烟等）上。越能坚持预算，你就会越开始适应它。
虽然你必须控制你的支出才能克服债务，但值得指出的是，这一步包含一个秘密......
金钱是一个高度情绪化的主题。支出是情绪化的。
那么我们如何处理它呢？
我们如何控制我们的支出？
秘密在于我们内心深处对花钱的强烈情绪驱使实际上是控制的关键。更好的是，我们可以利用这些导致我们失控支出的相同情绪驱使，唤醒我们的财务天才。
如果你想要更多...... 但你却无法负担得起，反而负债更多，那么这在财务上并不明智。你需要停止支出，并约束自己制定并坚持支出计划。
但要记住你想要什么！
如果你想要花钱，那太好了！你该怎么做？
收入增加通常是答案。控制支出至关重要。与此同时，它成为你坚持预算，寻找“削减开支”和“增加收入”的完美动力...... 这样你就可以买你想要的东西！
拥有一个明确的、有动力的目标和目的，是你坚持任何计划（尤其是支出计划）所需要的。
采取行动！
决定你真正想要什么以及你为什么想要它。要坚定！然后坚持支出计划就成为可能。在此过程中，控制你的支出将变得自由、有趣和充实。
- 想想你真正想要什么。明确而具体地定义它。把它写下来作为你的目标。
- 每当你遇到开始或坚持债务减肥计划的阻力时，就把注意力集中在这个目标上。
- 意识到为了拥有你想要的东西，你必须遵循债务减肥计划的步骤。
债务减肥步骤 5：制定每月支出计划
[edit | edit source]制定预算可以帮助你估计你的每月支出并腾出资金用于偿还债务。建议你将你的预算划分为以下几个部分：
- 35% 住房
- 15% 债务
- 15% 交通
- 25% 支出
- 10% 储蓄
如果你每月获得的工资不止一次，你可以确定从哪张工资单支付哪些账单。检查所有账单，并将它们的到期日期绘制在你的日历上。尽可能按时从每张工资单中支付账单。一些支出，比如食品杂货或娱乐，可以按工资单分配。例如，如果你的每月计划是 400 美元，而你每月 1 号和 15 号领工资，你可以将每张工资单分配 200 美元。
采取行动！
- 估计并绘制你的每月支出
- 将你的净收入分配到特定的预算类别中
- 将你的工资单分配到特定的每月支出中
债务减肥步骤 6：增加收入
[edit | edit source]一旦你开始对偿还债务做出重大贡献，就该考虑其他更快地偿还债务的方法。一种方法是增加收入，这样你就可以有更多可支配资金。
首先，对生活中的一些“大件物品”做出艰难的选择，即：你的房子、你的汽车、你孩子的教育。你能搬到更小的房子里吗？你能找到其他交通方式上下班吗？你的孩子可以上公立学校吗？在这三个类别中做出牺牲可以极大地帮助你腾出更多资金用于偿还债务。
你家里可能也有一些不必要的物品。一艘船、一辆额外的汽车、一个旧的硬币收藏——任何这些东西都可以出售，并将所得款项用于减少债务。
增加收入的明显方法是获得更多报酬。要求加薪，或者如果你自己做生意，提高你的价格。你甚至可以考虑找第二份工作。即使每月多出 100 美元也能显著提高你快速偿还债务的能力。
采取行动！
通过以下方式增加你的收入：
- 缩减你的“大件物品”
- 出售一些资产
- 赚更多的钱
债务减肥步骤 7：优先考虑你的债务并提高你的信用评分
[edit | edit source]担保债务——或者那些以你的资产为抵押的债务——是你的首要任务。例如，学生贷款和子女抚养费是如果你不支付，你的工资会被扣押的债务。在处理好你的担保债务后，下一个最重要的债务类别是你要继续使用的服务，比如如果你患有慢性疾病，你需要支付医疗账单。处理完这些之后，你可以专注于无担保债务，比如你的信用卡。最后，偿还你欠家庭和朋友的债务。希望他们比你的其他债权人更能理解你。
你的信用评分是一项重要的信息，它可以影响你能够借入的金额以及你将支付的利率，以及其他方面。一般来说，以下因素会影响你的信用评分：
- 35%——你按时付款的程度
- 30%——你拥有多少可用的信用额度，以及你使用了多少信用额度
- 10%——你最近开通了（或查询过开通）多少新账户
- 10%——你的档案中银行卡债务的百分比与分期付款债务的百分比
- 15%——你持有信用卡的年限
以下是一些帮助提高信用评分的步骤：
- 按时支付债务
- 尽可能偿还信用卡债务，这样你使用的信用额度就不会超过可用信用额度的 20%-30%
- 停止申请更多信用，除非你在申请抵押贷款或汽车贷款
- 最好至少有一张信用卡已经使用超过两年了，所以不要取消所有旧信用卡
采取行动！
- 优先偿还担保债务
- 了解你的信用评分是什么以及它会影响你生活中的哪些方面
- 使用上面的技巧提高你的信用评分
债务减肥步骤 8：了解你的支出问题并储蓄
[edit | edit source]摆脱债务的关键之一是停止产生更多债务。不同的人购物的原因也不同。通过了解你个人花钱的动机，你可以训练自己少花钱。
支出的原因
- 娱乐
- 心情修复
- 习惯
- 冲动
- 强迫行为
一旦你了解了自己的消费问题，就可以开始存钱。在经济危机时期，存一些钱备用，这样你就不用依靠信用卡（并进一步陷入债务）。从每月收入的 3%-4% 开始存钱，并逐渐增加到 10%。将你的积蓄放在安全的地方，例如高收益的货币市场账户。当你攒够 3-6 个月的工资后，你将拥有一个良好的应急储备，帮助你度过艰难时期。超过这个应急储备的每一分钱都应该投资于一个投资组合，帮助你随着时间推移让你的资金增长。
采取行动！
- 了解你的消费原因
- 改变你的消费行为
- 攒钱建立应急储备
- 投资你的积蓄，为未来的财富打下基础