信息技术与伦理/隐私与金融
数字交易的隐私正变得越来越重要。数据泄露现在是我们数字生活中不可避免的一部分，但与其他全球事件不同，许多金融机构将收集有关其客户的信息作为其提供产品或服务的业务的常规部分。例如，当您申请贷款时，您会提供您的姓名、电话号码、地址、收入以及有关您的资产的详细信息。当机构考虑您的申请时，它可能会从其他来源收集其他详细信息，例如信用局编制的信用报告。即使您使用金融产品（例如信用卡），您的机构也会记录您购买和借款的金额、您喜欢购物的地方以及您是否按时偿还余额。除了导致更多不需要的垃圾邮件和电话推销员电话以及信用卡塞满之外，隐私侵犯和信息共享可能导致保险或贷款被拒绝。隐私侵犯还会导致昂贵的敲诈勒索、身份盗窃和跟踪。 [1]
在处理金融隐私时，有一些重要的风险因素需要关注。这些是金融隐私中更容易受到攻击或违规的领域。其中一个领域是私人凭据。这些凭据用于访问财务信息，如银行对账单或账户。根据 2021 年的 Ponemon 研究，这些详细信息的泄露占违规事件的 20%。[2] 这是一个如此重要的因素，因为一旦获得这些凭据，安全系统就很难识别它们是假的或被滥用的。因此，保持这些凭据的私密性有助于维护金融和金融机构的隐私。
在金融领域需要关注的另一个重要风险领域是遵守地方、州和/或联邦法律。通常，数据需要保密，不仅出于道德义务，而且还因为法律要求。例如，如果美国的一家医疗机构未能遵守《健康保险流通与责任法案》（HIPAA），他们可能会面临高达 25,000 美元的民事违规罚款，以及高达 50,000 美元的刑事违规罚款和监禁。[2] 在美国，没有全国性的隐私法，因此这些情况因州而异。但是，欧盟（EU）的通用数据保护条例（GDPR）确实对违反其隐私法规的行为者处以 2000 万欧元或全球年度总收入的 4%（以较高者为准）的罚款。[2]
每年，美国都会发生数百万起身份盗窃和欺诈事件。以下是来自美国联邦贸易委员会（FTC）消费者哨兵网络的 2018 年至 2022 年的一些统计数据。这些统计数据显示，近年来身份盗窃和欺诈的报告数量在过去几年中有所增加，只有 2022 年的总报告数量有所下降。 [3]
| 年份 | 身份盗窃投诉 | 欺诈投诉 | 其他消费者投诉 | 总数 |
|---|---|---|---|---|
| 2018 | 444,338 | 1,523,295 | 1,203,425 | 3,171,058 |
| 2019 | 650,523 | 1,893,941 | 982,142 | 3,526,606 |
| 2020 | 1,388,539 | 2,365,362 | 1,318,247 | 5,072,148 |
| 2021 | 1,434,693 | 2,923,241 | 1,633,677 | 5,991,611 |
| 2022 | 1,108,609 | 2,369,527 | 1,694,993 | 5,173,129 |
了解最普遍的身份盗窃形式也很重要。2022 年，最常见的一种身份盗窃形式是信用卡欺诈，犯罪分子会以他人的名义开立新的信用卡并自己使用。以下是 FTC 消费者哨兵网络关于 2022 年其他最常见身份盗窃形式的一些统计数据。[3]
| 身份盗窃类型 | 报告数量 | 五大比例 |
|---|---|---|
| 信用卡欺诈 - 新账户 | 409,981 | 43.7% |
| 杂项身份盗窃* | 263,419 | 28.1% |
| 银行欺诈 - 新账户 | 110,513 | 11.8% |
| 税务欺诈 | 78,588 | 8.4% |
| 商业/个人贷款 | 76,020 | 8.1% |
| 总数 | 938,521 | 100% |
* 这指的是像网上购物和支付账户欺诈、电子邮件和社交媒体欺诈、医疗服务欺诈、保险和证券账户欺诈以及其他类型身份盗窃等身份盗窃形式。
银行共享经验和交易信息，但也共享社会安全号码。从好的方面来说，联邦监管机构已确定社会安全号码是非公开个人信息，如果消费者行使新法律下的选择退出权利，金融机构不得共享这些信息。银行一直在与信用局共享客户的姓名、地址和社会安全号码，信用局随后将这些信息出售给互联网信息经纪人、私人侦探和债务追收者。大多数专家认为，出售这些产品（称为信用标题）会导致财务身份盗窃和跟踪。每年有 500,000 多名美国人成为身份盗窃的受害者。 [3]
哈佛大学的格雷戈里·曼昆写了关于货币的性质、特征和功能。他解释说，货币是社会进行商品和服务交易以及协调的语言。随着现金开始从社会中消失以及新的数字支付形式（例如信用卡和数字支付）的引入，没有中介的交易也开始消失。这意味着人们失去了对我们财务交易的隐私权，我们许多基本权利和自由也因此受到损害。通过以多种方式剥夺财务隐私，人们失去了他们的基本权利。 [4] 例如，使用现代信用卡，人们会通过他们形成的关联、他们购买的内容以及他们的地理位置来进行监控。这意味着人们无法再私下进行交易，因为像银行这样的中介机构会监控这些关联。人们可以通过他们银行账户的下落来追踪他们。所有这些都是权利的关键方面，随着现金开始消失，我们的自由也逐渐消失。政府还可以从这样的系统中获得巨大的权力，因为他们可以控制人民及其政治对手，以及惩罚言论表达。隐私对于自由和民主社会至关重要。 [5] 即使是消除经济体中大型面额货币的最杰出倡导者，哈佛经济学家肯尼斯·罗格夫也承认“我们需要现金来保证隐私”。[6]
- ↑ https://www.american.edu/kogod/research/cybergov/upload/what-to-do.pdf
- ↑ a b c RadarFirst (2021-08-19). "如何定义隐私风险？". RadarFirst. Retrieved 2023-04-24.
- ↑ a b c d e https://www.iii.org/fact-statistic/facts-statistics-identity-theft-and-cybercrime
- ↑ https://siepr.stanford.edu/sites/default/files/publications/17-033_1.pdf
- ↑ https://cdn.harvardlawreview.org/wp-content/uploads/pdfs/vol126_cohen.pdf
- ↑ https://fcpp.org/2019/04/26/how-to-protect-privacy-in-a-cashless-economy/