微观经济学原理/信息、风险与保险
2009 年 8 月，美国国会许多成员利用夏季休会回到家乡选区，举行类似市政厅的会议，讨论奥巴马总统提出的美国医疗体系改革计划。该计划的正式名称是《患者保护与平价医疗法案》（PPACA）或《平价医疗法案》（ACA），但更广为人知的名称是奥巴马医改。该法案反对者提出的指责范围很广，从指责改革违宪、将使赤字增加 7500 亿美元，到关于植入微芯片以及所谓的“死亡小组”等极端指控，这些小组负责决定哪些危重病人可以接受治疗，哪些病人不能接受治疗。
为什么人们对此反应如此强烈？毕竟，该法律的目的是让医疗保险更加实惠，让更多人获得保险，并降低医疗成本。从 2000 年到 2011 年的每一年，这些成本的增长速度至少是通货膨胀率的两倍。2014 年，医疗支出占联邦政府总支出的约 24%。在美国，我们比任何其他高收入国家都花更多钱用于医疗保健。然而，2015 年，超过 3200 万美国人（约占 13.2%）没有保险。然而，即使在该法案签署成法律几年后，并在最高法院的裁决中得到大部分维持之后，凯撒基金会 2015 年的一项民意调查发现，43% 的潜在选民对该法案持负面看法。这是为什么呢？
关于 ACA 和医疗改革的争论可以写满一本教科书，但本章将介绍保险的基础知识以及保险公司面临的问题。正是这些问题，以及保险公司如何应对这些问题，在一定程度上解释了 ACA。
在本章中，您将了解
- 信息不完全和信息不对称的问题
- 保险与信息不完全
每一次购买都是基于对商品或服务将带来的满足度的信念。反过来，这些信念又基于买方可获得的信息。对于许多产品，买方或卖方可获得的信息不完全或不明确，这会导致买方后悔过去的购买行为或避免未来的购买行为。
本章讨论信息不完全和信息不对称如何影响市场。本章的第一部分讨论信息不对称如何影响商品、劳动力和金融资本市场。当买方对商品质量的信息（例如，宝石）少于卖方时，卖方可能会试图欺骗买方。如果买方不能对购买商品的质量至少具有一定的信心，那么他将不愿或不情愿购买产品。因此，需要机制来弥合这种信息差距，以便买方和卖方可以进行交易。
本章的第二部分讨论保险市场，该市场也面临着类似的信息不完全问题。例如，汽车保险公司更愿意只向那些不太可能发生交通事故的人出售保险，但公司很难完美识别那些安全驾驶的人。相反，汽车保险的购买者希望说服汽车保险公司，他们都是安全驾驶者，应该只支付低额保费。如果保险市场无法找到解决信息不完全问题的方法，那么即使那些索赔风险低或中等的人也可能无法购买保险。关于金融市场（股票和债券市场）的章节将表明，信息不完全问题尤其令人痛心。信息不完全无法消除，但往往可以进行管理。