在本节结束时，您将能够

解释保险如何运作
识别和评估各种形式的政府和社会保险
讨论道德风险和逆向选择造成的问题
分析政府对保险监管的影响

保险是一种家庭和企业用来防止任何单一事件造成重大负面财务影响的方法。通常，购买保险的家庭或企业会定期支付称为保费的款项。保险公司根据一组人群中特定事件发生的概率来定价这些保费。然后，在该群体中遭受特定不良经历的成员将从这笔资金中获得支付。

许多人拥有多种类型的保险：在他们接受医疗保健时支付的健康保险；在他们驾驶汽车发生事故时支付的汽车保险；在财产被盗或被火烧毁时支付的房屋或租客保险；以及在主要负责人死亡时支付给家人的寿险。 [链接] 列出了一组保险市场。

一些保险市场
保险类型	谁支付它？	它在什么时候支付？
健康保险	雇主和个人	发生医疗费用
人寿保险	雇主和个人	保单持有人死亡
汽车保险	个人	汽车损坏、被盗或造成他人损坏
财产和房屋保险	房主和租客	住宅损坏或被盗
责任保险	公司和个人	发生您部分负责的伤害
医疗事故保险	医生、律师和其他专业人士	提供劣质服务，造成他人伤害

所有保险都涉及不完全信息，这既是显而易见的，也是更深层次的。在显而易见的层面上，未来的事件无法确定地预测。例如，无法确定地知道谁会在下一年发生车祸、生病、死亡或家中被盗。不完全信息也适用于估计发生某件事的风险。保险公司很难估计，比如说，纽约市某位 20 岁的男性司机发生事故的风险，因为即使在这组人群中，一些司机也会比其他司机驾驶得更安全。因此，不利事件是由于人们的特征和选择（导致风险升高或降低）以及实际发生情况的运气好坏的共同作用而发生的。

保险如何运作

汽车保险的简化示例可能按以下方式运作。假设 100 名司机可以分为三组。在一年中，其中 60 人只有一些门碰痕或油漆剥落，每人损失 100 美元。另外 30 名司机发生了中等程度的事故，平均损失 1,000 美元，而 10 名司机发生了严重的事故，损失了 15,000 美元。目前，让我们假设在任何一年开始时，无法识别哪些司机是低风险、中等风险还是高风险。这 100 名司机因车祸造成的总损失将为 186,000 美元，即

如果这 100 名司机中的每位每年支付 1,860 美元的保费，保险公司将收取 186,000 美元，这笔钱足以支付发生的交通事故的费用。

由于保险公司拥有如此大量的客户，他们能够与医疗保健和其他服务的提供者协商比个人所能获得的更低的费率，从而增加消费者投保的收益，并在保险公司支付索赔时为保险公司本身节省资金。

保险公司获得收入，如 [链接]中所示，来自保险保费和投资收入。投资收入来自投资保险公司过去收取但未作为先前年份的保险索赔支付出去的资金。保险公司从投资这些资金或准备金中获得回报率。这些投资通常是相当安全、流动性强的（易于转换成现金）投资，因为保险公司需要能够在重大灾难发生时立即获得这些资金。

政府和社会保险

联邦和州政府运行着许多保险计划。其中一些计划看起来非常像私人保险，因为一组成员定期向一个基金缴款，而该组成员中遭受不利经历的人将获得支付。其他计划在没有明确设立基金的情况下防止风险。以下是一些示例。

失业保险：每个州的雇主都为失业保险支付一小笔钱，这笔钱进入一个基金，用于在工人失去工作后的一段时间内（通常为六个月）向他们支付福利。
养老金保险：根据法律，提供退休养老金的雇主必须将他们为养老金提取的资金的一小部分支付给养老金保障公司，该基金用于在公司破产且无法支付承诺的养老金时向工人支付至少部分养老金福利。
存款保险：根据法律，银行必须将其存款的一小部分支付给联邦存款保险公司，这笔钱进入一个基金，用于在银行破产时向存款人支付其银行存款价值，最高可达 250,000 美元（2008 年将金额从 100,000 美元提高到 250,000 美元）。
工伤补偿保险：根据法律，雇主必须将其支付的工资的一小部分支付给基金（通常在州一级运行），这些基金用于向工作中受伤的工人支付福利。
退休保险：所有工人都会将其收入的一定百分比支付给社会保障和医疗保险，然后社会保障和医疗保险会为老年人提供收入和医疗保健福利。社会保障和医疗保险并非字面意义上的“保险”，因为目前缴纳资金的人不符合福利资格。然而，它们的功能类似于保险，因为今天定期向这些计划缴款是为了换取在以后事件（要么变老，要么年老时生病）发生时获得的福利。此类计划有时被称为“社会保险”。

保险公司除支付索赔之外，主要的额外成本是经营业务的成本：雇用员工、管理账户和处理保险索赔的行政成本。对于大多数保险公司而言，流入的保险保费和流出的索赔支付额远远大于通过投资资金或管理成本获得的金额。

因此，虽然投资准备金赚取的投资收入、管理成本和风险不同的群体等因素会使整体情况复杂化，但保险的基本规律必须成立：平均个人随着时间的推移支付的保险费用必须覆盖 1) 平均个人的索赔，2) 公司运营成本，以及 3) 为公司利润留出空间。这条规律可以归结为以下观点：平均保费和平均保险赔付额必须大致相等。

风险群体和精算公平

并非所有购买保险的人面临着相同的风险。有些人可能由于基因或个人习惯，更容易患上某些疾病。有些人可能居住在汽车盗窃或入室盗窃比其他人更频繁的地区。一些司机比其他司机更安全。风险群体可以定义为一组共享发生不利事件的大致相同风险的群体。

保险公司通常将人们归类为风险群体，并向风险较低的人收取较低的保费。如果人们没有被分成风险群体，那么低风险的人必须为高风险的人买单。在前面给出的汽车保险运作的简单示例中，60 名司机损失非常低，每人 100 美元，30 名司机发生了中等程度的事故，损失了 1,000 美元，而 10 名司机发生了严重的事故，损失了 15,000 美元。如果所有 100 名司机都支付相同的 1,860 美元，那么那些损失较低的人实际上是在为那些损失较高的人买单。

如果可以根据风险组对驾驶员进行分类，那么每个组都可以根据其预期损失进行收费。例如，保险公司可能会向所有驾驶员中最安全的 60 名驾驶员收取 100 美元，这等于他们造成的损害的平均值。然后，中间组可以支付 1,000 美元，而高成本组可以支付 15,000 美元。当某人支付的保险费水平等于该风险组中平均个人收取的保险金金额时，保险水平被称为“精算公平”。

将人们分类到风险组中可能引起争议。例如，如果某人在去年发生过重大汽车事故，那么这个人应该被归类为高风险驾驶员，他们很可能会在未来发生类似的事故，还是被归类为低风险驾驶员，只是非常不幸？驾驶员很可能会声称自己属于低风险驾驶员，因此应该被归类到未来支付低保险费的风险组中。保险公司很可能会认为，平均而言，发生重大事故是高风险驾驶员的信号，因此会试图向这位驾驶员收取更高的保险费。接下来的两节将讨论保险市场中信息不完美造成的两个主要问题——道德风险和逆向选择。这两个问题都源于将购买保险的人分类到风险组中的尝试。

道德风险问题

道德风险是指人们在有保险的情况下，会比没有保险的情况下从事更冒险的行为。例如，如果你有健康保险，可以支付看医生的费用，你可能不太可能采取预防措施来预防可能需要看医生的疾病。如果你有汽车保险，你将不太担心以可能导致汽车凹陷的方式驾驶或停放你的汽车。在另一个例子中，没有保险的企业可能会安装绝对顶级的安全和消防洒水系统，以防盗和火灾。如果企业投保，那么同一企业可能会只安装最低限度的安全和消防洒水系统。

道德风险无法消除，但保险公司有一些方法可以减少其影响。调查以防止保险欺诈是减少道德风险极端情况的一种方法。保险公司还可以监控某些行为；为了回到上面的例子，他们可能会向企业提供更低的财产保险费率，如果企业安装了顶级安全和消防洒水系统，并每年对这些系统进行一次检查。

另一种减少道德风险的方法是要求受害者支付一部分费用。例如，保险单通常包含免赔额，这是保险单持有人在保险开始支付之前必须从自己口袋里支付的金额。例如，汽车保险可能会支付所有超过 500 美元的损失。健康保险单通常包含共同支付，在这种情况下，保单持有人必须支付少量金额；例如，一个人可能需要为每次看病支付 20 美元，而保险公司将支付其余费用。另一种成本分担方法是共同保险，这意味着保险公司支付一定比例的费用。例如，保险公司可能支付火灾后房屋维修费用的 80%，但房主将支付另外 20%。

所有这些形式的成本分担都会阻止道德风险，因为人们知道在索赔时他们将不得不支付一部分费用。这种影响可能是强大的。一项著名的研究发现，当人们在健康保险方面面临适度的免赔额和共同支付时，他们消费的医疗保健比那些拥有完全保险且无需支付任何费用的人少三分之一，这可能是因为免赔额和共同支付降低了道德风险水平。但是，那些消费较少医疗保健的人在健康状况方面似乎没有差异。

减少道德风险的最后一种方法，特别适用于医疗保健，是关注医疗保健提供者的激励，而不是消费者。传统上，美国的大部分医疗保健都是以按服务付费的方式提供的，这意味着医疗保健提供者按其提供的服务获得报酬，如果他们提供更多服务，他们将获得更多报酬。然而，在过去十年左右的时间里，医疗保健提供结构已转变为强调医疗保健组织 (HMO)。医疗保健组织 (HMO) 提供的医疗保健按加入该计划的人数收取固定金额——无论提供多少服务。在这种情况下，拥有保险的患者有动机要求更多护理，但医疗保健提供者仅收到固定报酬，因此有动机通过限制提供的护理数量来减少道德风险问题——只要不会导致健康问题加重和成本在将来升高。如今，许多医生通过管理式医疗和按服务付费的组合方式获得报酬；也就是说，每个患者支付固定金额，但针对某些健康状况的治疗会额外支付。

信息不完美是道德风险问题的原因。如果保险公司拥有关于风险的完美信息，它只需在被保险人每次从事更冒险的行为时提高其保费。但是，保险公司无法始终监控人们承担的所有风险，因此，即使有各种检查和成本分担，道德风险仍然是一个问题。

访问此网站以了解医疗保健与行为经济学之间的关系。

逆向选择问题

逆向选择是指保险购买者比保险公司更了解他们是否是高风险者或低风险者的现象。这为保险公司创造了一个不对称信息问题，因为高风险购买者往往希望购买更多保险，而不会让保险公司知道他们的更高风险。例如，购买健康保险或人寿保险的人可能比保险公司能够通过昂贵的调查合理地找到的更多地了解他们家庭的健康史；购买汽车保险的人可能知道他们是高风险驾驶员，但还没有发生过重大事故——但保险公司很难收集有关人们实际驾驶方式的信息。

为了了解逆向选择如何扼杀保险市场，请回忆 100 名购买汽车保险的驾驶员的情况，其中 60 名驾驶员的损失非常低，每人 100 美元，30 名驾驶员发生中型事故，每人 1,000 美元，而 10 名驾驶员发生大型事故，每人 15,000 美元。这将等于保险公司总共支付 186,000 美元。想象一下，虽然保险公司知道总损失规模，但它无法识别高风险、中风险和低风险驾驶员。但是，驾驶员自己知道他们的风险组。由于保险公司和驾驶员之间存在信息不对称，保险公司很可能会将保险价格定为每年 1,860 美元，以支付平均损失（不包括管理费用和利润）。结果是，那些只有 100 美元低风险的人很可能决定不购买保险；毕竟，他们支付每年 1,860 美元是没有意义的，因为他们很可能只经历 100 美元的损失。那些发生 1,000 美元中等风险事故的人也不会购买保险。因此，保险公司最终只向那些平均索赔 15,000 美元的驾驶员出售保险，而这些驾驶员的保险费为 1,860 美元。因此，保险公司最终损失了很多钱。如果保险公司试图提高保费以弥补那些高风险者的损失，那么那些低风险或中等风险者将更加不愿意购买保险。

与其面对逆向选择这种情况，保险公司可能会决定完全不在这个市场出售保险。如果保险市场要存在，那么必须发生以下两件事之一。首先，保险公司可能会找到某种方法将保险购买者按风险等级进行分类，并根据相应等级收取费用，这在实践中通常意味着保险公司试图不向可能构成高风险的人出售保险。或者第二，必须要求那些低风险者购买保险，即使他们必须支付超过其风险组的精算公平金额。人们可以被要求购买保险的概念提出了政府法律法规影响保险行业的问题。

美国医疗保健在国际背景下

美国是世界上唯一一个大多数健康保险由私人企业支付和提供的发达国家。政府更多地参与提供健康保险是解决道德风险和逆向选择问题的一种可能途径。

健康保险的道德风险问题在于，当人们有保险时，他们会要求更多的医疗保健。在美国，私人医疗保健保险往往会鼓励更多地对医疗保健服务的需求，而医疗保健提供者也乐于满足这种需求。 [链接] 表明，按人均计算，美国医疗保健支出远远高于其他国家。需要注意的是，虽然美国医疗保健支出远高于其他国家，但美国在预期寿命和儿童死亡率较低的指标衡量的健康状况却往往较低。然而，医疗保健支出可能不会显著影响健康状况。许多研究表明，一个国家的健康状况与其饮食、运动和遗传因素的关系比与医疗保健支出更为密切。这一事实进一步表明，美国在医疗保健上的支出非常高，但明显的健康收益却很小。

在美国健康保险市场，解决逆向选择问题的主要方法是，健康保险通常通过基于工作地点的团体进行销售，或者根据《平价医疗法案》的规定，从州政府赞助的健康保险交易市场进行销售。从保险公司的角度来看，通过雇主销售保险会将一群人混合在一起——有些人将来患病的风险很高，而有些人患病的风险较低——从而减少保险公司对只吸引高风险者的担忧。然而，许多小公司不为其员工提供健康保险，许多低薪工作也不包括健康保险。即使考虑到美国政府为老年人和穷人提供健康保险的所有计划，在 2015 年，大约有 3200 万美国人没有健康保险。虽然政府控制的制度可以通过为所有人提供至少基本健康保险来完全避免逆向选择问题，但另一种选择是强制所有美国人从某些提供者那里购买健康保险，方法是阻止提供者根据既往病史拒绝个人。事实上，这种方法被纳入了《患者保护与平价医疗法案》，将在本章后面进行讨论。

部分国家医疗保健支出的比较（资料来源：2010 年经合组织研究和世界概况）
国家	人均医疗保健支出（2008 年）	出生时男性预期寿命，单位为年（2012 年）	出生时女性预期寿命，单位为年（2012 年）	男性在 5 岁前死亡的可能性，每 1000 人（2012 年）	女性在 5 岁前死亡的可能性，每 1000 人（2012 年）
美国	$7,538	76	81	8	7
德国	$3,737	78	83	4	4
法国	$3,696	78	85	4	4
加拿大	$4,079	79	84	6	5
英国	$3,129	78	83	5	4

美国以私人为主的健康保险和医疗保健交付系统在最佳情况下，提供了非凡的高质量医疗保健，并产生了一系列似乎无休止的生命拯救创新。但该系统也难以控制其高昂的成本，并为所有人提供基本的医疗保健。其他国家拥有更低的成本和更平等的获取机会，但它们往往难以提供快速获取医疗保健的机会，并提供最新的最先进的医疗保健的近乎奇迹般的治疗效果。挑战在于建立一个在质量、可及性和成本之间取得平衡的医疗保健系统。

保险的政府监管

美国的保险业主要由州一级监管；事实上，自 1871 年以来，一直存在着一个国家保险专员协会，它将这些州监管机构聚集在一起，以交换信息和策略。州保险监管机构通常试图完成两件事：保持保险价格低廉，并确保每个人都有保险。然而，这些目标可能会相互冲突，并且也容易卷入政治。

如果保险费率设定在精算公平的水平，使人们最终支付的金额准确地反映他们的风险类别，那么某些人最终会支付很多费用。例如，如果健康保险公司试图覆盖已经患有慢性疾病（如艾滋病）或老年人的人群，他们会对这些群体收取非常高的健康保险费，因为他们的预期医疗保健成本很高。年龄在 18-44 岁的女性平均比男性在医疗保健支出上高出约 65%。年轻的男性驾驶员比年轻的女性驾驶员发生更多车祸。因此，精算公平保险往往会对年轻男性收取比年轻女性高得多的汽车保险费。由于高风险群体的人会发现自己被收取如此高昂的保险费，他们可能会选择根本不购买保险。

州保险监管机构有时会通过通过旨在设定低保险费率的规则来做出反应。然而，随着时间的推移，保险的基本法则必须成立：个人收到的平均金额必须等于支付的平均保费。当通过规则来保持低保费时，保险公司会试图避免为任何高风险或甚至中等风险的当事方投保。如果州议会通过严格的规则，要求保险公司以低价向所有人出售保险，保险公司始终可以选择退出在该州开展业务。例如，新泽西州的保险监管机构以试图保持汽车保险费率低廉而闻名，在 20 世纪 90 年代末和 21 世纪初，超过 20 家不同的保险公司停止在该州开展业务。同样，2009 年，State Farm 宣布退出佛罗里达州的财产保险业务。

简而言之，政府监管机构无法强制公司在较长时期内以低廉的价格提供高水平的保险覆盖范围——并因此蒙受损失。如果保险费率要低于某一群体的精算公平水平，那么其他一些群体将不得不弥补差额。还有另外两个群体可以弥补差额：纳税人或其他保险购买者。

在一些行业，美国政府已经决定自由市场不会以合理的价格提供保险，因此政府直接支付保险费用。例如，对于许多收入过低的人来说，私人健康保险过于昂贵。为了解决这个问题，美国政府与各州一起运营医疗补助计划，该计划为低收入者提供医疗保健。私人健康保险也不适合老年人，因为他们的平均医疗保健成本可能非常高。因此，美国政府启动了医疗保险计划，该计划为所有 65 岁以上的人提供健康保险。其他政府资助的医疗保健计划旨在为退伍军人提供额外福利，以及为收入相对较低的家庭的儿童提供福利。

政府干预保险市场的另一种常见做法是要求每个人购买某些类型的保险。例如，大多数州法律要求汽车拥有者购买汽车保险。同样，当银行贷款给某人购买房屋时，该人通常被要求拥有房屋保险，该保险可以防止房屋发生火灾和其他物理损坏（如冰雹）。一项要求每个人都必须购买保险的法律规定意味着保险公司无需担心低风险者会避免购买保险。由于保险公司无需担心逆向选择，他们可以根据市场的平均水平设定价格，而低风险者将在一定程度上最终补贴高风险者。但是，即使通过法律要求人们购买保险，保险公司也不能被迫向所有提出要求的人出售保险——至少不能以低廉的价格。因此，保险公司仍会尽一切可能避免向高风险者出售保险。

政府无法通过法律使道德风险和逆向选择问题消失，但政府可以做出政治决定，让某些群体拥有保险，即使私人市场否则不会提供这种保险。此外，政府可以将该决定的成本强加于纳税人或其他保险购买者。

《患者保护与平价医疗法案》

2010 年 3 月，奥巴马总统签署了《患者保护与平价医疗法案》（PPACA）。这项备受争议的法案从 2013 年 10 月开始分阶段实施。该法案的目标是使美国更接近全民覆盖。该计划的一些主要特点包括

个人强制令：所有没有通过雇主或政府计划（例如，医疗保险）获得医疗保健的个人都必须拥有健康保险或支付罚款。个人强制令的目标是通过要求所有消费者——即使是最健康的消费者——拥有健康保险来减少逆向选择问题并降低价格。由于不需要通过提高价格来防止逆向选择（即只有风险最高的消费者购买保险），健康保险公司可以向其客户提供更合理的计划。
每个州都必须拥有健康保险交易所，保险公司在交易所中竞争业务。交易所的目标是提高健康保险市场竞争力。
雇主强制令：所有拥有 50 名以上员工的雇主都必须为其员工提供健康保险。

《平价医疗法案》将通过以下额外税收来资助

将医疗保险税提高 0.9%，并对高收入纳税人的非工资收入征收 3.8% 的税。
对健康保险提供者收取年度费用。
征收其他税收，例如对某些医疗设备的制造商和进口商征收 2.3% 的税。

许多人和政客试图推翻该法案。反对该法案的人认为它违反了个人选择是否拥有保险的权利。2012 年，许多州对该法案提出质疑，理由是个人强制令条款违宪。2012 年 6 月，美国最高法院以 5 比 4 的投票结果裁定，个人强制令实际上是一种税收，因此它是合宪的，因为联邦政府有权对民众征税。

奥巴马医改有什么大不了的？

《平价医疗法案》（ACA）到底会做什么？首先，我们应该注意到这是一项极其复杂的法律，包含许多部分，其中一些立即实施，而另一些则从 2013 年到 2020 年每年开始实施。

如本章所述，人们在美国面临着不断上升的医疗保健成本。拥有健康保险的人需要更多的医疗保健，推动了成本上升。这是 ACA 试图解决的问题之一，部分原因是引入了旨在控制医疗保健成本增长的规定。一个例子是限制医疗保健提供者在管理成本上的支出金额的规定。另一个要求是医疗保健提供者改用电子病历 (EMR)，这将降低管理成本。

ACA 的另一个组成部分是要求各州建立健康保险交易所或市场，没有健康保险的人以及没有为其雇员提供健康保险的企业可以在那里购买不同的保险计划。建立这些交易所减少了保险市场的不完善，并且通过增加保险计划的供应，如果供应增加超过需求，可能会导致价格下降。此外，没有保险的人倾向于使用急诊室进行治疗，这是最昂贵的医疗保健形式。鉴于美国有超过 4000 万无保险公民，这为医疗保健成本上升做出了重大贡献。限制管理成本、要求使用 EMR 以及为目前无保险的人建立健康保险市场，都是 ACA 的组成部分，旨在帮助控制医疗保健成本的上升。

多年来，美国无保险人群的比例一直在上升，因为为了解决区分高风险人群和低风险人群的问题而上涨的价格，将雇主和个人赶出了市场。此外，保险公司越来越多地使用既往病史来确定某人是高风险人群，因此他们要么根据平均成本收取价格，要么选择不为这些人群提供保险。这也导致了超过 3200 万人没有保险。ACA 通过规定患有既往病史的人不能被拒绝健康保险来解决这个问题。

这带来了另一个选择问题，因为患有既往病史的人是一个高风险人群。作为一个独立的群体，保险法规定他们应该为保险支付更高的价格。由于他们不能被单独挑出来，所以每个人的价格都会上涨，而低风险的人会离开这个群体。随着高风险群体变得更加病重和风险更大，价格再次上涨，更多人离开这个群体，导致价格螺旋式上升。为了抵消这个选择问题，ACA 包含了一个雇主和个人强制要求。所有企业和个人必须购买健康保险。

在撰写本文时，患者保护与平价医疗法案的实际影响尚不清楚。由于政治反对和一些在满足截止日期方面遇到的困难，该法律的几个部分已经被推迟，经济学家还需要一段时间才能收集到足够的数据来确定该法律实际上是否如其意图那样增加了覆盖范围并降低了成本。

关键概念和摘要

保险是一种风险分担方式。一群人支付保险费，以防范一些令人不快的事情，而这群人中实际遇到这种令人不快的事情的人则会获得一些补偿。保险的基本规律是，随着时间的推移，一个人平均支付的金额必须与一个人平均获得的金额非常相似。在精算公平的保险政策中，一个人支付给保险公司的保费与该风险群体中一个人平均获得的福利金额相同。道德风险出现在保险市场，因为那些投保了风险的人将有更少的理由采取措施来避免来自该风险的成本。

许多保险政策都有免赔额、共同支付或共同保险。免赔额是指投保人必须支付的最高金额，超过这个金额，保险公司将支付剩余的费用。共同支付是指投保人在接受服务之前必须支付的一笔固定费用。共同保险要求投保人支付一定比例的费用。免赔额、共同支付和共同保险通过要求投保人承担部分成本来减少道德风险，然后再获得保险福利。

在按服务收费的医疗保健融资系统中，医疗保健提供者根据他们提供的服务的成本获得报酬。组织医疗保健的另一种方法是通过健康维护组织 (HMO)，在健康维护组织中，医疗保健提供者根据他们处理的患者数量获得报酬，并由提供者决定如何将资源分配给接受更多或更少医疗保健服务的患者。逆向选择出现在保险市场，当保险购买者比保险公司更了解他们面临的风险时。因此，保险公司冒着低风险方会因其成本过高而避免其保险，而高风险方会因其看起来对自己有利而接受保险的风险。

自检问题

为什么很难衡量健康结果？

几乎不可能区分像预期寿命这样的健康结果是个人偏好的结果，这些偏好可能会影响健康和寿命，例如饮食、锻炼、某些危险行为以及消费某些物品（如烟草），还是医疗保健支出（例如，年度体检）的结果。

复习问题

什么是保险费？

在保险制度中，您是否期望每个人在福利方面获得的基本上与他们支付的保费相同？或者只是平均支付的福利等于平均支付的保费？

什么是精算公平的保险政策？

什么是道德风险问题？

道德风险如何导致保险比预期更昂贵？

定义免赔额、共同支付和共同保险。

免赔额、共同支付和共同保险如何减少道德风险？

按服务收费的医疗保健系统与基于健康维护组织的系统之间的主要区别是什么？

逆向选择如何可能使保险市场难以运作？

用于衡量健康结果的一些指标是什么？

批判性思维问题

您认为道德风险问题可能如何影响足球和拳击等运动的安全，当安全法规开始要求运动员佩戴更多护具时？

保险公司会向哪些类型的客户提供共同支付额度高的保单？什么是高保费但共同支付额度低的保单？

问题

假设 50 岁的男性可以分为两组：那些有家族癌症史的和那些没有家族癌症史的。为了这个例子，假设 1000 名男性中 20% 有家族癌症史，这些男性在下一年有 1/50 的概率死亡，而另外 80% 的男性在下一年有 1/200 的概率死亡。保险公司出售一份保单，如果有人在下一年死亡，将支付 100,000 美元给其遗产。

如果保险公司分别向每组人出售人寿保险，那么每组人的精算公平保费是多少？
如果保险公司向整个群体提供人寿保险，但无法了解家族癌症史，那么整个群体的精算公平保费是多少？
如果保险公司试图向整个群体而不是分别向每组人收取精算公平保费，那么保险公司会发生什么？

参考文献

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国家保险专员协会。“国家保险专员协会与保险政策和研究中心。” http://www.naic.org/。

经合组织。“经济合作与发展组织 (经合组织)。” http://www.oecd.org/about/。

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Thaler, Richard H. 和 Sendhil Mullainathan。“经济学简明百科全书：行为经济学。” 经济学与自由图书馆。 http://www.econlib.org/library/Enc/BehavioralEconomics.html。

亨利·J·凯泽家庭基金会。“医疗改革：平价医疗法案摘要。” 最后修改时间：2013 年 4 月 25 日。http://kff.org/health-reform/fact-sheet/summary-of-new-health-reform-law/。

词汇表

逆向选择: 当风险明显高于平均水平的群体寻求保险时，就会出现这种情况，从而给保险制度带来压力

共同保险: 当投保人支付一定比例的损失时，保险公司支付剩余的费用

共同支付: 当投保人在保险支付剩余费用之前必须为每次服务支付少量费用时

免赔额: 投保人必须自掏腰包的金额，超过这个金额，保险覆盖将支付任何费用

按服务收费: 当医疗保健提供者根据他们提供的服务获得报酬时

健康维护组织 (HMO): 提供医疗保健并按加入计划的每人收取固定金额的组织——无论提供多少服务

保险: 保护个人免受经济损失的方法，投保人定期向保险机构支付款项；保险公司随后赔偿因保单涵盖的事件而遭受重大经济损失的组员

道德风险: 当人们投保了某项事件时，他们就不太可能防范该事件的发生

保费: 支付给保险公司的款项

风险群体: 一个群体，其成员在发生不利事件的风险方面大致相同。