了解家庭财务
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家庭财务 是您控制支出的方式。这可以通过有条理和计划来实现。这与支付账单有关，例如偿还借款。您出于各种原因保留有关资金的记录。有一些购物方式和保护资金的方式。[1]
您需要的东西
- 钢笔
- 纸张
- 钱包
- 支票簿等
- 合适的表格
- 电话簿
- 桌子
- 文件柜[2]
财务需求导致基本和长期的财务目标或理想。基本目标包括偿付能力、应急基金和保险。偿付能力是指您的收入足以支付您的账单。应急基金是一个储蓄账户，其规模与 3 到 6 个月的收入相同。保险包括健康保险、失业保险、财产保险和汽车保险。这些基本财务目标中的一些可能看起来很普通或奢侈，但考虑到您自己的赚钱能力，它们可能是目标。长期的资金目标包括房屋、退休和遗嘱。如果您的收入足够高，您可以购买房屋或公寓。这种房产是一种投资，因为您可以出售它。如果您的收入足够高，您可以在退休储蓄账户中存钱，并为孩子的教育储蓄。您的客户或雇主可能能够支付足够的工资。另一个目标是聘请律师起草遗嘱，这样您的财富可以以负责任的方式留给您的家人。[3]
每月书面的支出计划有助于您控制家庭支出。它列出了收入、必需支出、剩余的可支配支出金额，并可以向他人展示。首先，列出您的收入来源，例如零用钱、股票股利、街头乞讨、尝试销售商品和残疾津贴。接下来，将这些金额（包括估计数）加在一起，写下您本月的收入。第二步是列出您的固定支出。这些包括公交车费、房租、有线电视和其他保持不变的账单。将这些金额加在一起，得到“固定支出总额”。然后写下您对可变支出的估计，并将它们加在一起。可变支出是指食品、电费、服装和医疗保健等费用。将固定支出总额和可变支出总额加在一起，得到基本支出总额。当您从估计收入中减去基本支出时，您将得到剩余的可支配（可自由支配）支出金额。可自由支配支出的例子包括健身房会员费、电影、高尔夫和度假旅行。如果可支配支出金额为负数，您需要以某种方式减少支出。如果拒绝孩子的加薪要求或员工的加薪要求，展示您的每月预算可能会有所帮助。预算可以整齐地写在纸上或打印在一张纸上。[4]
您的可支配支出失控的警告信号包括
- 比平时更多的 ATM 取款收据。
- 银行账户中的资金比上个月少。
- 信用卡账单比上个月高。
- 信用卡付款超过您收入的 20%。
- 现金比以前更快地用完。
- 水电费比去年高得多。
可自由支配支出比基本支出更容易降低，可能比增加收入更容易降低。[5]
如果您用信用卡购买商品，您仍然欠款。不欠款的方法是用您没有借的钱付款。您可以用现金、支票或通过计算机付款。如果您使用 ATM 机取款，请确保没有人监视您。如果您在商店或其他地方兑现支票，请在支票背面签字处写上您的姓名，而不是“现金”。当您通过邮件支付账单时，您发送支票而不是现金。在“支付给…”之后，您写下您欠款的人。在美元符号之后，您用数字写下金额，并在“美元”一词之前，您用文字写下金额。在“备忘”之后，您写下这笔钱是用来支付什么费用的。右下角的线是您签名的位置，表示您同意从您的银行账户中扣款。您的银行账户包含您借给银行的钱。您将钱带到银行并存入您的账户。银行不是您最初获得资金的地方。您从其他地方获得资金，例如雇主或福利办公室，而他们又根据法律从您这样的人的支出中获得资金。其他支付方式包括通过您的家用计算机以及授权自动付款。虽然银行可能提供从您的储蓄账户或信用卡中透支保护，但您需要先注册。如果您不小心开出空头支票，银行将从您的储蓄账户中扣款或从您的信用卡中收费（如果您注册了此服务）。否则，您会遇到麻烦。[6]
银行每月会向您发送对账单，其中包含过去一个月您账户的记录。它包含您尚不知晓的信息，例如银行向您收取的金额。您的支票簿登记簿包含您记录的信息，而银行尚不知晓这些信息，例如您最近开出的支票和可能的错误。如果您每月将您的支票簿与您的银行对账单进行平衡，您会发现错误，例如忘记的 ATM 取款或忘记的工资支票存款。顺便说一下，在您将支票带到银行之前，在支票背面签字处上方写下“仅用于存款”。要平衡您的支票簿，首先处理支票登记簿。A. 写下您支票簿的余额。B. 从中减去对账单上报告的所有服务费，先将这些服务费加在一起。C. 在减法结果中加上对账单上显示的您赚取的利息，这个结果就是修正后的余额。接下来处理银行对账单的修正。A. 写下银行对账单的余额。B. 将您支票簿中报告但银行对账单中没有的任何存款金额加进去。C. 减去您已开出但尚未到达银行的支票。D. 从中减去任何未报告的取款。这也是修正后的余额。如果这两个修正后的余额不相同，请找出原因。[7]
需要完成的其他文书工作是每年填写并提交您的所得税申报表（在美国称为“申报表”）。如果您的任何费用可以抵扣，您需要能够证明这一点。您将表格发送给政府，以确保您已支付了所有欠税或找出您是否已支付过多的税款。有些人每年都会购买税务软件，以帮助他们找到他们有资格享受的扣除额和税收抵免额（并且需要保留记录）。有些人会雇用会计师事务所。有些人通过互联网提交纳税申报表。所得税显然是政府允许您赚钱而不是无偿工作而收取的费用。[8]
信用是指来自信用卡、抵押贷款、信用额度和贷款的债务。您已经阅读或签署了相关协议。您需要归还这笔钱并支付称为利息的费用。您的债务偿还额应控制在您的税后收入的 36%。例如，如果您的抵押贷款占 26%，那么您还剩下 10%。如果您的抵押贷款占 16%，那么您还剩下 20% 的税后收入用于信用额度、信用卡和房屋装修贷款。银行和商店不是福利机构。信用的四种基本形式是：记账卡、信用卡、贷款和信用额度，它们都会向您开具账单。记账卡有年费，要求您每月偿还所有欠款。信用卡有最低还款额，并限制您每月可以借款的金额。贷款包括抵押贷款、房屋净值贷款、个人贷款和汽车贷款。您需要归还这笔钱并支付利息。信用额度类似于抵押贷款，如果您不还款，银行就会没收您的房屋。[9]
信用卡根据贷方不同而有所不同。您需要仔细阅读信用卡申请中的条款，以确保您理解其中的内容。带有年费的卡往往收取较低的利息。有些卡在您购物后会提供 25 天的宽限期，在此期间不会收取利息；有些卡则没有宽限期。商店卡的利息率往往高于银行发行的卡。根据美国法律，如果您的信用卡遗失或被盗，您需要支付前 50 美元的未经授权的购买费用。联名卡每次购物都会收取费用，或者收取办卡费。担保信用卡需要以储蓄账户中的最低余额作为抵押。如果您不还款，银行将从该账户中提取资金，这类似于支票透支保护。如果您每个月都全额还款，那么没有年费的卡是最好的选择。如果您经常使用信用卡，请寻找最长的宽限期和最低的利息。[10]
信用是借用您未来一定会偿还的声誉。例如，如果您可以偿还银行 11 美元，银行可能会为您支付商店 10 美元。因此，如果您有偿还记录，例如您无力偿还或认为不应偿还，他们就不会再给您提供信用。信用局会记录您的信用记录。它们是“信用报告机构”，贷方会向其报告信息并从中查询信息，例如您是否按时还款或是否破产。它们还会跟踪您的收入、债务和财富。您的信用评分越高，您对他们的风险越低，您获得信用卡的可能性就越大。例如，如果您的收入低于贫困线，您将无法获得信用卡。另一方面，如果您的收入很高，您就会收到很多未经请求的信用卡优惠，如果接受这些优惠，您的信用评分就会降低。[11] 信用评分 501 很低，990 则很高。房东、保险公司、雇主、贷方和信用卡公司都会考虑您的信用评分。您可以做一些事情来提高您的信用评分。例如，不要拖欠账单。不要欠很多信用卡。不要取消信用卡。不要经常申请信用卡，否则他们会认为您无法偿还账单。至少使用同一张信用卡两年。不要欠超过信用卡信用额度 50% 的金额。首先偿还您欠款最多的信用卡。如果您被拒绝申请信用，您可以在 30 天内要求信用局在信中提到的信用报告的免费副本。如果您发现信息错误，您可以提交一份简短的声明，说明您的情况。如果您只是出于好奇想要查看您的信用报告，但您并没有被拒绝申请信用，您可能需要支付一小笔费用才能获得您的信用报告。[12]
在美国，您可以从社会保障局获取一份报告，其中显示您支付给他们的社会保障款项。您可能希望获取一份报告以确保他们的记录准确无误，或者查看您是否符合社会保障资格，以及如果您符合资格，您将获得多少款项。这不是福利；这是一个退休计划。您需要达到最低的就业时长才能获得资格，并且您的收入越高，您的退休金就越多。社会保障局不会更正超过 39 个月的错误，因此您可能希望每隔几年申请一次报告。要获取报告，您需要填写正确的表格。要获取表格，请联系您附近的社会保障局办事处。[13]
人们随身携带的证件包括：驾驶执照、汽车登记证、社会保障卡、健康保险卡、医疗信息、信用卡和汽车保险卡。在家保存的记录应与以下内容相关：就业、住房、银行账户、信用和投资。保存在保险箱中的文件可能与以下内容相关：财产、人员和业务。您应该保存纸质文件的时间长短取决于文件的类型。例如，证明税收抵扣的文件应该保存七年。其他一些文件，例如退休账户缴款记录，则需要永久保存。这些记录应该保持整洁且井井有条。您的行动文件包含您需要做的事情，例如支付账单和回复信件。您的参考文件包含您可能需要查找或证明的内容。家庭文件包括其他一些内容，例如照片、信件、杂志剪报和个人写作。您的文件可以保存在抽屉或文件柜中。丢弃信件、草稿、作废支票、未经请求的信用卡等文件时，可以先将其剪碎或撕碎。[14] 提示和警告
- 预算就像日记，用于规划支出。
- 银行对账单显示您可能还不知道的任何银行费用，并省略了银行还不知道的支票。
- 妥善保管财务记录和重要文件，并保持井井有条。
- 阅读您的邮件，确保没有人窃取您的银行账户或信用卡号码等信息。
- 请记住，支票不是钱；它们是提取或借用资金的方式。
- 借记卡提取资金；信用卡向您开具账单。
- 信用额度是用房屋抵押借款。[15]
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 349-350 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 349-367 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 349-350 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 350-352 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 351 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 351-353 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 353-355 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 353-355 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 355-356 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 356-359 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 356-357 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 357 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 357-359 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 358-367 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。
- ↑ Good Housekeeping。2005 年，2007 年。家庭全书，第 349-367 页。纽约州纽约：赫斯特图书，斯特灵出版公司。