个人理财/偿还债务
好的，你现在生活得更节俭，因此从你每月基本生存开支中节省了一些额外的钱。是时候打败债务怪兽了……还是说不是呢？
一个重要的决定是，如何分配你赚取的额外 50 美元。是要用于偿还债务，还是用于储蓄？
金钱具有动量。这就是为什么富人越来越富，而穷人越来越穷。由于复利的影响，金钱的动量呈指数级增长。
如果你有 100 美元的储蓄，利率为 10%，它不会在 10 年内增长到 200 美元。它将在 7.2 年内增长到 200 美元。
同样，如果你有 100 美元的债务，利率为 10%，如果你不偿还债务，那么在 7.2 年内你将欠 200 美元。只偿还利息只会让你永远处于贫困状态。
我们使用“72 法则”得出这些数字，即用 72 除以你的利息百分比，即可得出你的资本翻倍所需的时间。因此，12% 的债务将在 6 年内翻倍。信用卡公司通过让你只支付最低还款额来致富。以后的章节将专门讨论信用卡，但我们不妨说，最低还款额的设定是为了让你永远背负债务（并因此支付利息）。
因此，用于偿还债务的钱是无法用来让你变得更富有的钱。为了决定是偿还债务还是投资，请考虑两者带来的收益率。
如果你可以将资金安全地投资（即：不是股票、期权、商品、棒球卡或其他“风险”投资），并且收益率高于你的债务利率，你可能会考虑投资资金，并利用投资收益与债务利息之间的差额来偿还债务。（这就是杠杆的理念，我们以后会详细介绍。）
例如，如果你可以将 100 美元以 5% 的利率安全投资，而你 100 美元的债务以 12% 的利率增长，那么最好先偿还债务，然后再考虑投资。通过偿还债务而不是投资，你每年可以“节省” 7 美元。
在 1980 年代，如果你将 100 美元投资于 5 年期定期存款，利率为 12%，那么投资这种安全的工具可能比偿还你欠父母的 100 美元债务（利率为 5%）更划算。在这种情况下，你的差额将是每年 7 美元。在这种情况下，那就是你口袋里可以用来偿还债务或再次投资的真金白银。
在当今低利率、高股价市盈率以及潜在的通货膨胀环境下，找到一个安全的投资，其收益率能够超过你的债务利率，至少可以说是一项挑战。因此，最好简单地偿还你的债务，并确保它不会很快回来。
首先，你需要列出你的债务。列出你所有的债务及其相应的利率。这应该包括信用卡、抵押贷款、学生贷款、欠父母的钱、汽车贷款等等。
以下是一个例子（如果有人有实际的债务，请随时用真实例子替换我的虚构例子）。
| 债务名称 | 债务金额 | 利率 |
|---|---|---|
| 万事达卡 | 100$ | 12% |
| 抵押贷款 | 100$ | 3% |
| 汽车贷款 | 100$ | 7% |
| 学生贷款 | 100$ | 2% |
| 维萨卡 | 100$ | 16% |
| 父母 | 100$ | 0% |
| DIC 卡 | 100$ | 28% |
从这个角度来看，700 美元的总债务每年会产生 68 美元的额外债务。几乎是 10% 的平均利率！
这个例子中的部分债务几乎没有动量，而有些债务却有巨大的动量！当你决定如何分配你的 50 美元时，请支付所有债务的最低还款额，以保持你的信用评分。在支付最低还款额后，将所有资金都投入到利率最高的债务中，本例中是 28% 的 DIC 卡。逐项处理，慢慢地从债务深渊中爬出来。
与优先偿还利率最高的债务一样重要的是，不要给你的脚下的火焰添油。停止使用你的信用卡！如果你没有足够的现金支付，你就买不起它（现在）。等到它打折，或者等到你积累了足够的现金来支付它，或者更好的是，等到两者都满足！基本上，如果你有一大堆债务，那是因为你过着超出你承受能力的生活，只要你继续这样做，债务大山就不会缩小消失。你将永远成为债务的奴隶。
再说一次，一次消灭一点债务，不要让它卷土重来。如果你需要的话，就烧掉你的信用卡。